Uma modalidade de crédito em crescimento no país, o empréstimo com garantia de imóvel, ou home equity oferece taxas mais baixas, mas os analistas recomendam uma leitura atenta sobre o tema, e bom assessoramento, para evitar surpresas futuras.
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Imóvel pessoal como garantia
Até o ano de 2014, o empréstimo com imóvel em garantia não era tão oferecido pelos bancos. Porém, o Governo Federal anunciou, em agosto de 2014, que até 3% dos recursos da poupança (cerca de R$ 16 bilhões de reais) poderiam ser ofertados pelos bancos, nesta modalidade de crédito, o que impulsionou o mercado.
Mas, afinal, o que é o empréstimo com garantia de imóvel?
Na verdade, ele funciona de modo parecido com a mais popularizada hipoteca, mas esta modalidade vem sendo substituída ao longo do tempo, principalmente após a Lei 9.514/97.
Também chamada de “alienação fiduciária de imóveis”, consiste na entrega de um bem imóvel ao banco, como garantia do crédito. O banco fica com a propriedade “indireta” do imóvel, o que se transforma em propriedade direta em caso de inadimplência.
Difere do empréstimo com hipoteca de imóvel, uma vez que, neste caso, o bem é dado como garantia real do contrato, mas não tem a propriedade “indireta” transferida à instituição financeira durante o prazo do financiamento.
Nós, da NValores, podemos ajudar você a decidir o melhor meio de conseguir um empréstimo com garantia de imóvel, através da parceria com diversos bancos e instituições financeiras que oferecem este tipo de crédito no Brasil. Verifique com um de nossos consultores, através do site.
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Crédito com garantia de imóvel em evidência no Brasil
O Banco Central não divulga dados oficiais específicos sobre esta modalidade, mas, de acordo com análise da Associação Brasileira dos Corretores de Empréstimos e Financiamento Imobiliário (Abracefi), a carteira de empréstimo com garantia em imóvel se situa em R$ 15 bilhões, dados de 2015.
O empréstimo com hipoteca de imóvel – ou no caso mais atual brasileiro, com a alienação fiduciária do imóvel – tem vantagens também para bancos e instituições financeiras.
Como se trata de uma garantia real – o imóvel da pessoa está no contrato – o risco de inadimplência é menor do que em outros contatos. Além disto, o imóvel é transferido definitivamente para o banco em caso de total inadimplência.
Por este motivo, é sempre bom contar com a assistência de pessoas especializadas na hora de procurar este tipo de contrato. A NValores possui carteira com vários bancos, e pode te ajudar neste processo. Procure nossa consultoria online.
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Como usar o crédito com garantia de imóvel?
Em termos práticos, o home equity é um empréstimo pessoal. Ao contrário do crédito imobiliário – que só pode ser usado para aquisição de imóvel – o empréstimo com garantia de imóvel pode ser usado para quitar dívidas, financiar a abertura de seu próprio negócio ou mesmo reformar um imóvel.
Como tem taxas de juros mais baixas – em média menos de 2% ao mês – pode ser uma boa opção, caso a pessoa tenha um crédito rotativo, cheque especial, cartão de crédito, já que estas outras modalidades estão entre as mais caras do mercado.
Para servidor público, que possui empréstimo consignado, também é uma alternativa, já que não é descontado diretamente em folha – ao contrário do crédito consignado, que cai direto no contracheque – e, além disto, possui taxas baixas e principalmente, prazo de quitação mais longo. Enquanto o crédito com desconto em folha possui prazo de até 8 anos para quitação, o empréstimo com hipoteca de imóvel pode ser quitado em 10 ou até 20 anos.
Como o valor a ser liberado pelo banco pode chegar até 60% do valor do imóvel – de acordo com normas no Banco Central – este novo tipo de empréstimo com hipoteca pode ser usado também para investir em um novo negócio, abrir ou aumentar a sua empresa. Muitas pessoas também utilizam o crédito para adquirir outro imóvel, e assim, receber uma renda extra através de aluguel.
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Juros no empréstimo com garantia de imóvel – pré ou pós-fixado
Quando o cliente procura uma instituição financeira, a fim de conseguir o financiamento com garantia de imóvel, o banco pode oferecer várias opções de juros pré ou pós-fixados.
O contrato com juros pré-fixados estima já na assinatura do contrato uma taxa fixa, que será aplicada durante todo o prazo de financiamento.
Os juros pós-fixados, por sua vez, ocorrem quando o banco estima uma taxa de juros, que será corrigida junto com a TR (Taxa Referencial de Juros, definida pelo Governo Federal), ou por algum índice de inflação (IPCA, IGP-M).
ATENÇÃO – Neste caso, o tomador do empréstimo deve tomar cuidado. Os bancos oferecem os dois tipos de financiamento, mas outros fatores externos podem definir um custo menor ou maior, implicando em uma prestação por vezes maior do que o crédito sem garantia. A NValores possui consultores especializados, e contato com várias instituições financeiras. Procure a gente, através do nosso site, para receber uma melhor orientação!
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Crédito com garantia de imóvel – PELA NVALORES
Aqui, alguns bancos e financeiras com as quais a NValores trabalha, com condições de financiamento.
Caixa Econômica Federal
- Até 240 meses
- Financiamento de até 60% do valor do imóvel
- Taxa pré-fixada de 1,66% a.m + TR (para não clientes) até 1,44% a.m + TR (para clientes Caixa)
BV Financeira (Credicasa BV)
- Até 120 meses
- Financiamento de até 60% do valor do imóvel
- Crédito de 20 mil a 1 milhão de reais – valor mínimo do imóvel em 60 mil reais.
CITIBANK
- Prazo de 60 a 240 meses
- Limitado a 60% do valor do imóvel, com mínimo de 150 mil reais (para o imóvel) e 25 mil reais (para o crédito)
- Juros fixos em 23,20% ao ano, ou opção de 14,8% ao ano + Correção pelo IPCA
ITAÚ
- Liberado para clientes do ramo Itaú Personalité (carteira especial de clientes)
- Até 60% do valor do imóvel, em 15 anos
- Opção de taxa de juros fixada ou corrigida pelo IPCA
Bradesco
- CredFácil Bradesco, liberado para correntistas
- Até 120 meses – liberado até 60% do valor do imóvel
Banco Intermedium
- 50 % do valor do imóvel (valor do crédito de no mínimo 50 mil reais)
- Prazo máximo de 120 meses, com taxas a partir de 1,45% ao mês
SANTANDER
- Imóvel residencial ou comercial, 60% do valor do imóvel
- Crédito de 30 a 500 mil reais
- Em até 15 anos – taxa de 1,53% ao mês
Banco do Brasil
- Clientes da carteira especial “Estilo”
- até 50% do valor do imóvel, crédito entre 20 mil e 5 milhões de reais
- Taxas pré-fixadas em 1,57% ao mês
- Até 15 anos para pagamento.
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Documentação
Contratar um empréstimo com garantia em imóvel, nos últimos tempos, se tornou um procedimento mais simples, sem tanta burocracia. Mas mesmo assim é bom ficar atento.
Os documentos necessários variam de banco para banco, mas consistem basicamente nos documentos de identificação pessoal (CPF e RG), comprovação de renda (pois o empréstimo, por lei, não pode comprometer mais de 30% da renda líquida mensal), comprovação de residência e quitação do imóvel, registro atualizado do IPTU, e em alguns casos garantia bancária (através de fiador ou seguro-fiança).
A NValores, através de seus consultores, pode contribuir nestes procedimentos e te indicar a melhor opção, em cada caso.[/fusion_builder_column][/fusion_builder_row][/fusion_builder_container]