Como funciona o empréstimo consignado?

Aqui no NValores já apresentamos a você, nosso leitor, artigos sobre as diversas modalidades de empréstimo consignado.

Neste artigo, vamos apresentar a você um breve apanhado de informações sobre o Empréstimo Consignado, e algumas informações importantes sobre este tipo de crédito com garantia no salário.

Basicamente, o que é o crédito consignado?

O Crédito Consignado, também conhecido como empréstimo consignado, ou empréstimo para servidores públicos, empréstimo para aposentados e pensionistas do INSS, é uma modalidade de empréstimo oferecida por Bancos e Instituições Financeiras, para quem tem salário fixo a receber, ou pode demonstrar ter um rendimento fixo com contracheque.

Como todo contrato de empréstimo, haverá a liberação do valor, e a cobrança em parcelas, de duas até noventa e seis vezes. A diferença é que nesta modalidade, a parcela fica consignada (ou seja, garantida) na folha de pagamento. O valor da parcela, portanto, já é descontado em seu salário.

Como contratar o empréstimo consignado?

O Empréstimo Consignado, ou crédito consignado, é oferecido pelos bancos e instituições financeiras para os seguintes públicos

  • Aposentados e Pensionistas do INSS, ou aposentados e pensionistas de institutos de previdência própria dos servidores dos Estados, onde houver;
  • Funcionários Públicos Federais, Estaduais e Municipais, conforme convênio;
  • Militares da ativa e da reserva;
  • Funcionários das empresas estatais da União, dos Estados e dos Municípios, que tem carteira assinada;
  • Funcionários de empresa privada, conforme convênio da empresa com o banco e a análise de crédito.

Para contratar, o interessado poderá comparecer a um banco ou instituição financeira, geralmente onde recebe o seu salário ou benefício, portando os seus documentos pessoais, bem como número de registro no órgão público ou empresa onde trabalha, e contracheque atualizado.

O Empréstimo Consignado tem como garantia o próprio salário ou benefício do tomador do empréstimo. Isto significa que a quantia poderá ser liberada com taxa de juros menor, e dispensa a indicação de fiador ou avalista.

Taxa de Juros do Crédito Consignado

As taxas de juros em cada contrato sempre serão variáveis. No contrato de empréstimo consignado, o Banco ou instituição financeira sempre levará em conta

  • Qual a porcentagem da renda comprometida com o empréstimo consignado, uma vez que há o limite de 30% de comprometimento de renda;
  • O prazo do empréstimo: empréstimos consignados com menor prazo de quitação (até 36 meses) terão juros menores, já os mais extensos (até 96 meses) terão juros maiores.
  • O relacionamento prévio do cliente com o banco: Bancos oferecem descontos nos juros para quem já tem conta salário, cartões de crédito, contrato de seguro, análise de crédito e relacionamento no próprio banco. As Financeiras (como BMG, Banco PAN, IbiCred, entre outras) oferecem taxas de juros pré-fixadas para todo tipo de cliente, por isso sempre é bom comparar.

O Banco Central do Brasil oferece uma lista, em seu site – http://www.bcb.gov.br/pt-br/#!/c/txjuros/ – com as taxas de juros mínimas cobradas pelos Bancos e Financeiras em cada uma das operações de crédito. Lembrando que, a depender do relacionamento do cliente e da análise de crédito, estas taxas podem ser maiores.

Taxas de Juros para Crédito Consignado do INSS

Apresentamos aqui um resumo das médias das taxas de juros dos principais bancos operadores de crédito consignado para Aposentados e Pensionistas no INSS, em ordem crescente.

1 – BRB, Banco de Brasília S.A – 1,82% ao mês, 24,16% ao ano

2 – BANCOOB – 1,87% ao mês, 24,86% ao ano

3 – Banrisul – Banco do Estado do Rio Grande do Sul S.A. – 2,10% ao mês, 28,35% ao ano.

4 – Bradesco – 2,11% ao mês, 28,46% ao ano

5 – Banco Olé Bonsucesso Consignado (Bonsucesso-Santander) – 2,13% ao mês, 28,83% ao ano.

6 – Banco Intermedium S.A. – 2,18% ao mês, 29,48% ao ano

7 – HSBC – 2,20% ao mês, 29,77% ao ano

8 – Caixa Econômica Federal – 2,22% ao mês, 30,09% ao ano

9 – Itaú BMG Consignado – 2,22% ao mês, 30,12% ao ano

10 – Banco Mercantil do Brasil – 2,24% ao mês, 30,46% ao ano

11 – Banco PAN – 2,31 % ao mês, 31,55% ao ano

12 – Banco do Brasil – 2,34% ao mês, 31,92% ao ano.

Para crédito consignado pessoa física – empregados públicos (órgãos federais, estaduais, municipais, militares), a média de taxa dos principais bancos é esta

1 – BANCOOB – 1,61% ao mês, 21,12% ao ano

2 – Banco Alfa – 1,75% ao mês, 23,10% ao ano

3 – BRB – Banco de Brasília – 1,76% ao mês, 23,36% ao ano

4 – Banco Santander – 1,93% ao mês, 25,73% ao ano

5 – HSBC – 1,97% ao mês, 26,35% ao ano

6 – Caixa Econômica Federal – 1,98% ao mês, 26,51% ao ano

7 – Banco do Brasil – 2,05% ao mês, 27,62% ao ano

8 – Itaú BMG Consignado – 2,07% ao mês, 27,89% ao ano

9 – Banco PAN – 2,16% ao mês, 29,27% ao ano

10 – Banrisul – 2,17% ao mês, 29,38% ao ano

11- Banco Mercantil do Brasil  – 2,24 % ao mês, 30,43% ao ano

12 – Banco Intermedium – 2,56% ao mês, 35,43% ao ano.

E, finalmente, para os empregados de empresas privadas, notadamente de empresas conveniadas com os bancos, as taxas médias de juros são, de acordo com o Banco Central do Brasil

1 – Bancoob – 1,57% ao mês, 20,60 % ao ano

2 – Banco Intermedium – 2,13% ao mês, 28,75% ao ano

3 – Banco Olé Bonsucesso Consignado (Bonsucesso-Santander) – 2,36% ao mês, 32,27% ao ano

4 – Banco do Brasil – 2,52% ao mês, 34,79% ao ano.

5 – Bradesco – 2,87% ao mês, 40,44 % ao ano

6 – HSBC – 2,94% ao mês, 41,56% ao ano

7 – Caixa Economica Federal – 3,02% ao mês, 42,96% ao ano

8 – Itaú  – 3,43% Ao mês, 49,97% ao ano

9 – Banrisul – 3,75% ao mês, 55,56 % ao ano

10 – Banco Mercantil do Brasil – 3,96% ao mês, 59,28% ao ano

Vantagens do Crédito Consignado

Neste nosso artigo no NValores, o cliente poderá verificar que as taxas de juros médias praticadas pelos Bancos e Instituições Financeiras, principalmente no crédito para empregados e servidores públicos, ou aposentados e pensionistas do INSS, está entre uma das mais baixas do mercado.

Como comparativo, podemos verificar que a taxa média cobrada pelos principais bancos do Brasil, comparando a taxa de empréstimo para servidores públicos com as taxas de Contratos de Crédito Direto ao Consumidor

  • Caixa – 1,98% ao mês no crédito consignado, 5,03% no crédito pessoal
  • Bradesco – 2,11% ao mês no crédito consignado, 6,99% no crédito pessoal
  • Banco do Brasil – 2,05% ao mês no crédito consignado, 4,74% no crédito pessoal
  • Itaú (BMG consignado) – 2,07 % ao mês no consignado, 5,63% no crédito pessoal
  • Santander (olé consignado) – 1,93% ao mês no consignado, 4,97% no crédito pessoal
  • Banco Mercantil do Brasil – 2,24% no consignado, 6,67% no crédito pessoal.

As vantagens principais do crédito consignado são:

  • Maior prazo de quitação, sendo o prazo mais comum entre 36 e 72 meses, podendo chegar até 96 meses de acordo com o convênio prestado;
  • Menor taxa de juros, comparando com outras modalidades de crédito pessoal ou financiamento de crédito rotativo;
  • Dispensa a contratação de fiador ou avalista;
  • Parcelas descontadas diretamente no contracheque, sem preocupação com débito ou pagamento de carnê.

Desvantagens do Crédito Consignado

Nem todo empréstimo pode ser vantajoso, ainda mais se você não verifica quais exatamente são suas necessidades. Podemos apontar aqui no NValores como principais desvantagens do crédito consignado:

  • Prazo de duração muito longo, o que significa que você acaba se acostumando a um salário menor ao longo do tempo, não sentindo o empréstimo. O que pode ser vantagem vira desvantagem se você, ao longo do tempo, precisar de um novo crédito e não conseguir;
  • Renovação ao longo do tempo, pois a partir de um contrato, quando você precisar de crédito, na renovação acabará pagando mais juros. Por este motivo dê preferência a contratos mais curtos, mesmo que comprometam uma maior parte da renda.
  • Comprometimento da renda. O empréstimo consignado tem como limite o seu contracheque, em 30% da renda mensal líquida. O que é uma vantagem, pois não permite que você comprometa muito a renda mensal, pode virar desvantagem caso você tenha uma renda extra que possa ser comprovada, mas não pode ser empenhada em empréstimo com taxas menores.

Continue acessando o NValores para verificar mais informações sobre Empréstimo Consignado e sobre informações financeiras.


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